Dansle cadre du plan « 1 jeune 1 solution », le gouvernement a mis en place des mesures dans le but de faciliter l’entrée des jeunes sur le marché du travail. Aussi, l’aide exceptionnelle de 5 000 € pour les moins de 18 ans et 8 000 € pour les personnes entre 18 et 30 ans a été prolongée jusqu’à la fin de l’année. Lorsquenous avons sollicité des banques en février dernier pour monter un dossier de prêt immobilier, j'avais déjà posé ma démission. Il m'a juste été demandé mon contrat de travail et mes 3 dernières fiches de paye. Et cela a suffit. On ne m'a jamais demandé d'attestation de mon employeur, ce qui m'a plutôt arrangée ! Eneffet, une personne en CDD de la fonction publique d’Etat, hospitalière et territoriale peut bénéficier d’un prêt immobilier. C’est le cas car ce contrat à durée déterminé est assimilé par les établissements banquiers comme un CDI. Contracterun crédit moto avec un CDD. Est-il possible d’obtenir un crédit moto en CDD ? Oui ! Pour acquérir une nouvelle moto pour remplacer une moto déjà existante, le crédit peut vous aider et est accessible même si vous ne disposez pas d’un CDI. La nature de votre contrat de travail a bien entendu une influence sur l’offre qui Pouraccorder un crédit immobilier, elles analysent les trois derniers bulletins de salaire pour les CDI. Pour les CDD longue durée, elle passe au crible un an de revenus. Une période qui est de trois ans pour les indépendants, les chefs d’entreprise et les autoentrepreneurs. Sur ces périodes, les comptes bancaires doivent être bien tenus : les Labanque n’octroie donc pas de crédit immobilier lorsque vous êtes en période d’essai pour un CDI. Cependant, cette disposition peut être reconsidérée lorsque vous avez de bons arguments. Le plus important pour une banque est de savoir si vous serez solvable et bénéficiez des conditions requises pour avoir un prêt. . Il est difficile, voire impossible pour une personne sous un contrat de travail à durée déterminée de trouver un crédit immobilier. En effet, puisqu’elle ne bénéficie pas d’une stabilité d’emploi, les organismes de financement sont réticents à lui accorder un prêt. Au vu du risque d’insolvabilité que présente le titulaire de CDD, ses chances d’obtenir un crédit immobilier sont minces. Pourquoi est-il difficile de trouver un crédit immobilier avec un CDD ? Les organismes de crédit sont très sélectifs par rapport aux profils à qui ils accordent des prêts. D’une manière générale, les banques essaient de minimiser les risques d’insolvabilité de leurs clients en optant pour les profils moins risqués comme les fonctionnaires ou les titulaires d’un contrat en CDI. Les personnes titulaires de CDD ne sont donc pas des clients de choix pour les banquiers. En effet, un CDD a vocation à se terminer à son échéance même s’il existe une possibilité pour qu’il soit renouvelé. De ce fait, leurs titulaires ne disposent pas d’une situation professionnelle stable. De plus, rien ne peut garantir à l’organisme préteur que ces personnes pourront retrouver du travail rapidement afin de pouvoir continuer à rembourser leurs emprunts. Comme le risque d’insolvabilité est important, les banques préfèrent refuser à ces personnes l’accès au crédit immobilier. Y a-t-il une possibilité pour le titulaire de CDD d’accéder à un crédit immobilier ? Il existe des cas où un CDD peut être éligible à l’octroi d’un crédit immobilier car, certains CDD représentent moins de risques que les autres. C’est le cas des CDD conclus dans le cadre de la fonction publique. Offrant plus de stabilité, les CDD de la fonction publique sont perçus comme des CDI par les banques. Les agents contractuels de la fonction publique, qu’ils soient dans la fonction publique d’État, dans la fonction publique territoriale ou dans la fonction publique hospitalière ne devront donc pas avoir du mal à obtenir un crédit immobilier. Le statut d’agent de l’État leur permet même d’obtenir des offres spécifiques avec des taux avantageux. Cependant, si vous travaillez dans le secteur privé, la seule solution qui vous permette d’obtenir un crédit facilement est d’emprunter avec un conjoint détenant un CDI. Cela rendra votre profil plus rassurant aux yeux des banques. Dans ce cas, le revenu de votre conjoint en CDI sera pris en compte lors du calcul de votre mensualité. Rendez-vous sur Le Guide du prêt immobilier pour tout savoir sur l’emprunt conjoint. Comment obtenir seul un crédit immobilier avec un CDD dans le secteur privé ? Pour avoir une chance d’obtenir un crédit immobilier avec un CDD dans le privé et sans conjoint en CDI, il ne vous reste plus qu’à donner une bonne image de vous à votre banquier. Pour cela, il faut que votre profil paraisse comme le moins risqué possible. Veillez à ne pas avoir de crédit en cours lors de votre demande de prêt. Vous aurez aussi de meilleures chances si vous savez bien gérer vos finances et que par exemple, vous n’avez jamais fait l’objet de découvert bancaire. Mais le meilleur moyen de prétendre à un crédit immobilier reste l’apport personnel, plus de 20% du montant de l’emprunt de préférence. La souscription d’un crédit immobilier n’est pas une solution financière réservée aux salariés en CDI. Que vous soyez auto-entrepreneur, commerçant, professionnel libéral ou autre, vous pouvez prétendre à un prêt bancaire. Néanmoins, vous devez optimiser votre profil pour convaincre la banque de vous accorder un crédit. Voici quelques conseils utiles pour vous aider à obtenir un prêt immobilier sans avoir de CDI. Prêt immobilier les profils emprunteurs privilégiés par les banques Les salariés en CDI et les fonctionnaires sont des profils particulièrement privilégiés par les banques pour la souscription d’un prêt immobilier. Les salariés en CDI Le fait pour le salarié de percevoir un revenu régulier constitue une garantie non négligeable pour la banque. Avec ce type de profil, les risques de défaut de paiement sont faibles. Avec les informations fournies par le souscripteur, la banque a la possibilité de réaliser une analyse minutieuse de la situation financière de celui-ci. Cela lui permet d’avoir une idée assez précise de la capacité d’emprunt de ce dernier. Par ailleurs, le professionnel en CDI profite également d’une grande stabilité financière, contrairement à un salarié en CDD ou un freelance, qui demeurent dans une situation précaire. Les fonctionnaires Que vous soyez un fonctionnaire titulaire ou non, la banque peut vous intégrer dans la liste des souscripteurs qui ont un bon profil emprunteur. En plus de la stabilité et de la durabilité de vos revenus, le risque de chômage est minime. Bon à savoir certains secteurs profitent d’un avantage particulier parce qu’ils disposent d’un organisme de caution spécifique. Cela inclut le domaine hospitalier, territorial et de l’enseignement. Prêt immobilier quid des autres profils ? Disposer d’un emploi en CDI n’est pas forcément indispensable pour souscrire à un prêt immobilier. En plus de votre situation financière, la banque étudie d’autres paramètres comme le secteur d’activité dans lequel vous exercez, la manière dont vous gérez vos finances, etc. Les salariés en CDD et les intérimaires Certes, les salariés en CDD et les intérimaires perçoivent des revenus stables. Cependant, il faut retenir que cette stabilité n’est pas durable. Raison pour laquelle la banque n’accorde généralement pas de prêt immobilier individuel à ces types de profil. Dans ce contexte, si vous êtes en CDD ou en intérim, privilégiez l’emprunt à deux pour augmenter vos chances d’obtenir un prêt immobilier. Crédit immobilier le cas des professionnels libéraux Certes, les revenus des professionnels libéraux ne sont pas aussi stables que ceux des salariés en CDI. Cependant, d’une manière générale, les banques ne les considèrent pas comme étant des profils à risque puisque que leurs revenus sont assez généreux. Avant de souscrire un crédit immobilier, assurez-vous d’avoir au moins trois ans d’ancienneté dans votre domaine. C’est essentiel de pouvoir démontrer à la banque que votre activité justifie d’une certaine stabilité et pérennité. Le cas des chefs d’entreprise et des commerçants Dans tous les cas, vous devez prouver à la banque que vous exercez une activité stable qui génère un chiffre d’affaires régulier. Il s’avère alors indispensable de fournir des bilans qui présentent les opérations financières de votre entreprise durant les 3 dernières années. Le cas des freelances et des intermittents du spectacle Pour les banques, la situation des freelances et des intermittents du spectacle est trop précaire pour qu’elles leur accordent leur confiance. Néanmoins, il faut retenir qu’ils ne constituent pas forcément des profils à risque. Dans la majorité des cas, ces professionnels perçoivent des revenus réguliers qui leur permettent de vivre confortablement de leur activité et de réaliser une épargne. Pour optimiser votre dossier de demande de crédit immobilier, vous pouvez fournir certains documents qui démontrent la pérennité et la régularité de votre activité. Il peut s’agir de vos 3 derniers bilans financiers ou contrats de prestation freelance, mais également de vos bulletins de salaire intermittent. Souscription de prêt immobilier par un retraité Le cas du retraité manifeste certaines particularités, car il constitue un profil à risque pour la banque. En effet, les retraités perçoivent des revenus réguliers, mais faibles. Étant donné leur âge, ils sont exposés à des risques de décès et d’invalidité qui ne leur permettent pas d’assurer le remboursement de leurs dettes. Pour couvrir ces risques, les banques proposent des offres avec un taux immobilier élevé, une durée d’emprunt assez courte, des mensualités plus ou moins importantes, etc. Conseils pour obtenir un prêt immobilier sans avoir de CDI Pour évaluer votre capacité d’emprunt, la banque ne se fie pas uniquement à votre statut professionnel. Elle analyse plusieurs critères, à savoir Votre apport personnel il doit représenter au moins 10 % du capital à emprunter. La santé de votre compte bancaire elle détermine votre capacité à bien gérer vos finances et à réaliser une épargne. Votre taux d’endettement il doit être inférieur à 35 %. Vous pouvez également solliciter l’aide d’un courtier immobilier. Ce dernier peut vous proposer des solutions sur mesure pour mettre en valeur vos principaux atouts et optimiser la qualité de votre dossier. Par ailleurs, ses conseils vous seront indispensables pour éviter les erreurs qui risquent de compromettre le succès de votre demande de crédit immobilier. FAQ Peut-on obtenir un crédit immobilier sans contrat de travail ? Pour avoir des chances d'obtenir un prêt immobilier sans CDI, il est recommandé d'avoir des fonds suffisants, c'est-à-dire un apport personnel. Un freelance peut-il souscrire un prêt immobilier ? La situation financière des freelance étant instable, les banques leur accordent rarement un crédit, à moins que leurs revenus soient réguliers. Comment obtenir un crédit immobilier facilement ? Pour obtenir un crédit immobilier facilement, il faut avoir une bonne situation professionnelle, bien gérer son budget et avoir un bon apport. Créez votre compromis de vente Samuel est co-fondateur de LegalPlace et responsable du contenu éditorial. L’ambition est de rendre accessible le savoir-faire juridique au plus grand nombre grâce à un contenu simple et de qualité. Samuel est diplômé de Supelec et de HEC Paris Dernière mise à jour le 23/08/2022 Être en CDD est-il incompatible avec l’obtention d’un rachat crédits ? Non ! Techniquement, les formules de rachat de crédits sont très nombreuses et permettent à tous les profils de trouver une solution. Regrouper ses crédits en cours s’adresse donc à une cible très large, incluant notamment les personnes en CDD. C’est votre cas. Alors découvrons comment en profiter. Le CDD et sa place dans le marché du travail 85% des salariés, en France, ont un CDI. Ce chiffre, issu de la Direction de l'animation de la recherche, des études et des statistiques DARES montre bien à quel point le contrat à durée indéterminée domine le marché de l’emploi dans l’Hexagone. Dans ce contexte, le CDI est-il le sésame indispensable afin d’obtenir une restructuration de ses crédits ? Oui, en partie. Les banques et les organismes spécialisés en crédits apprécient les ménages qui disposent d’un CDI. En effet, pour une demande de crédit classique comme pour une demande, le CDI apporte une véritable stabilité. Le risque d’impayés est réduit. Pour autant, dans un marché du travail devenu de plus en plus difficile et instable, les banques savent tenir compte de la multiplicité des situations professionnelles. De plus en plus de travailleurs choisissent d’être indépendants. De même, afin de toucher un salaire plus élevé avec des primes de précarité, ou pour jouir d’une plus grande liberté, de nombreuses personnes choisissent d’enchaîner des missions en CDD ou en intérim. Un chiffre, une nouvelle fois proposé par la DARES, montre que l’emploi précaire est aujourd’hui devenu incontournable 86 % des embauches se font désormais en CDD. Qu’il s’agisse de remplacer un salarié absent pour une période déterminée, de pourvoir des postes avec un caractère saisonnier, ou encore de faire face à un accroissement d’activité temporaire, le recours aux CDD peut s’expliquer par de nombreuses raisons. Dans ce contexte, les dossiers qui présentent un CDD sont étudiés avec attention, et ne sont pas balayés d’un revers de la main. Je réduis mes mensualitésDemander un rachat de crédits avec un CDD Si votre contrat de travail est un CDD et que vous avez envie de procéder à un rachat de crédits, vous devrez effectuer les mêmes démarches que tout autre emprunteur. En effet, ne pas avoir de CDI ne vous impose pas de démarches particulières supplémentaires. Important Si vous choisissez de confier votre demande à un intermédiaire en opérations de banque et services de paiement IOBSP comme Meilleurtaux, nous nous chargerons de monter pour vous votre dossier et ensuite solliciter notre réseau de partenaires. Vous devrez pour cela fournir des informations personnelles pièce d’identité, livret de famille et contrat de mariage, des informations relatives à votre situation financière relevés de compte, relevés d’épargne, et enfin des informations relatives à votre situation professionnelle. Vous devrez donc joindre une copie de votre contrat de travail en CDD. Pensez également à justifier de vos activités salariées ou non dans les trois dernières années. En effet, parce que le contrat de travail à durée déterminée possède un caractère précaire, les banques et organismes de crédit qui peuvent vous refinancer chercheront à vérifier que vous faites preuve d’une véritable stabilité professionnelle. Pour cela, montrez patte blanche et expliquez quelles ont été vos périodes d’activité ou de chômage. Si votre parcours professionnel est constitué de plusieurs CDD sans période d’interruption depuis les trois dernières années, alors vous serez, dans la plupart du temps, considéré par les organismes de financement comme un travailleur en CDI. Si les périodes d’inactivité sont plus importantes que les périodes de travail, il faudra alors trouver des arguments pour prouver votre fiabilité ailleurs. Où ? En associant à l’opération un co-emprunteur qui dispose lui d’un contrat à durée indéterminée ou si il est retraité. Les aides récurrentes, et notamment les aides qui ne sont pas limitées dans le temps, peuvent être associées à une forme de revenus, et diminuer votre risque aux yeux des professionnels de la finance. Pensez donc à communiquer le maximum d’informations possibles. Nos experts sont là pour vous aider et trouver une solution de rachat de crédits CDD sur-mesure, adaptée à votre profil. Contactez-nous pour une étude de votre dossier et une réponse de faisabilité en moins de 1 heure. Faire un crédit immobilier quand on est en CDD, c’est possible C’est un constat En France en 2019, 87 % des embauches se faisaient en contrat à durée déterminée CDD*. Pour autant, les banques doivent vivre avec leur temps. Le CDI reste le sésame ouvrant la voie du crédit immobilier. Mais les organismes bancaires, devant leur obligation de distribuer du financement immobilier, ne peuvent plus ignorer les demandes de titulaires de CDD. Maisons Partout vous dit comment accéder au crédit immobilier quand on est en CDD. Conseil n°1 soignez votre profil Vous pouvez être embauché en CDD et avoir un comportement bancaire irréprochable. Dans ce cas, votre banquier sera bien obligé de le reconnaître. Ainsi, si vous désirez demander un crédit immobilier alors que vous êtes en contrat “précaire”, vous devez anticiper ce projet. Pour optimiser les conditions d’un accord, voici ce que vous pouvez faire Ne pas avoir été à découvert durant au moins les trois mois précédant votre demande; Disposer d’un apport minimal de 10 à 15% du montant total de l’achat; Mettre en valeur la régularité de vos contrats de travail en fournissant vos trois derniers avis d’imposition; Si vous bénéficiez de revenus réguliers par ailleurs, bien sûr, mentionnez-le. C’est un plus incontestable; Si vous remplissez les conditions pour bénéficier d’aides à l’accession à la propriété, n’oubliez pas de l’indiquer. Votre banquier doit le savoir, mais il est toujours positif de se rendre compte que son client est déjà bien informé; Si vous êtes client de cette banque depuis longtemps, faîtes valoir votre ancienneté. Par ailleurs, sachez que certaines banques acceptent davantage les profils en contrats précaires. N’hésitez pas à consulter un courtier en prêts immobiliers. Il saura vous faire gagner du temps en constituant votre dossier une fois pour toutes. Il s’adressera aussi immédiatement aux banques susceptibles de répondre favorablement à votre demande. Si vous êtes éligible au crédit immobilier, Maisons Partout a pensé à vous. Premier constructeur de maisons dans le Cantal, Maisons Partout propose une offre terrains+maisons étudiée pour les petits budgets. Tout y a été conçu pour vous permettre d’accéder à la propriété en douceur. Conseil n°2 valorisez la régularité de vos CDD Si vous enchaînez les CDD depuis 18 ou 24 mois, votre banquier doit reconnaître que vous savez vendre vos compétences. Par ailleurs, votre secteur d’activité est peut-être aussi très pourvoyeur d’emplois? Si tel est le cas, il sera rassuré quant à votre employabilité. Il pourra peut-être vous accorder ce crédit sous réserve que vous puissiez bénéficier d’une caution physique. Dans ce cas, un membre de votre proche famille s’engage à rembourser votre crédit si vos ressources sont insuffisantes. A vous de savoir si vous souhaitez impliquer vos proches dans votre aventure… Vous avez aussi la possibilité de demander une caution à un organisme de cautionnement. Ainsi, votre banque limite les risques de perdre de l’argent si vous devenez défaillant dans le remboursement de votre emprunt. Conseil n°3 faîtes une demande de crédit en couple C’est certainement le meilleur conseil que l’on puisse donner. Pour augmenter vos chances d’obtenir un crédit immobilier… faîtes la demande à deux ! Bien sûr, inutile de vous dire qu’il est bien plus intéressant que votre compagne ou compagnon soit titulaire d’un CDI ! En effet, seuls 1,3% des emprunteurs sont en CDD, contre 86% en CDI ! * Dans ce cas, le banquier ne se fixera que sur son salaire pour déterminer votre taux d’endettement. Vous n’obtiendrez pas la meilleure proposition de taux et de durée d’emprunt. Mais vous optimisez de manière considérable vos probabilités d’accéder à la propriété. Vous désirez faire construire en couple votre maison neuve ? Maisons Partout a de nombreuses solutions à vous proposer dans le Cantal ou aux alentours. Selon votre budget, vos goûts architecturaux et vos préférences géographiques, Maisons Partout peut vous proposer différentes options. Maisons de plain-pied, à étage ou peut-être maison à sous-sol décalé? Tout est possible. Lors d’une rencontre avec votre conseiller Maisons Partout, vous affinerez votre projet en y intégrant tous les paramètres nécessaires. Conseil n°4 Investissez pour mieux posséder Vous vous dîtes que vous ne pourrez pas acheter à des taux intéressants en étant en CDD? Mais vous êtes désireux de préparer votre avenir quand même ? Et si vous optiez pour l’investissement ? Loin d’être surprenante, cette proposition est même un choix très judicieux. En effet, l’immobilier locatif vous permet de rembourser immédiatement votre crédit immobilier. Vos mensualités sont donc automatiquement remboursées. Il s’agit en quelque sorte d’une opération blanche. Votre banquier ne prend pas de risque et sait que vous disposez de revenus réguliers. Pour vous permettre de bien préparer ce projet, vous devez être accompagné. Maisons Partout est membre du Groupe Hexaom, premier constructeur de maisons en France. La force du groupe vous permet d’être accompagné dans tous les aspects de votre projet. L’immobilier locatif fait partie des accompagnements proposés. Ainsi, vous bénéficierez des aides dédiées à l’investissement locatif. Vous serez aussi conseillé sur le choix de la ville. En effet, le succès de votre investissement implique d’acheter dans une ville où la demande locative est forte. Enfin, à la fin de cette opération, vous serez propriétaire… sans même vous en être rendu compte ! * Source DARES/INSEE. Face à la précarité du marché du travail, les banques doivent composer avec la situation et ainsi se montrer plus souples dans les conditions d’octroi à un prêt immobilier. Désormais, emprunter est envisageable avec contrat de travail à durée déterminée, un cas qui n’était pas possible auparavant. Les chances d’obtenir le prêt augmentent davantage en souscrivant avec un co-emprunteur titulaire d’un CDI. Obtenir un crédit immobilier en CDD un parcours du combattant En dépit de la baisse historique des taux de crédit immobilier, les primo-accédants ne semblent pas s’empresser chez les banques. Qu’est-ce qui explique ce phénomène ? Les observateurs parlent d’une inégalité devant les affres de l’emprunt bancaire. Pour les organismes financiers, être titulaire d’un contrat de travail à durée déterminée ne garantit pas la solvabilité de l’emprunteur. Les intérimaires, les auto-entrepreneurs, les employés à temps partiel ou les vacataires sont logés à la même enseigne quant aux difficultés de souscrire. Le problème repose sur le manque de visibilité des revenus sur le long terme. Un CDD dure au maximum de 24 mois alors qu’un emprunt bancaire engage sur 10 à 30 ans. Dans ces conditions, on comprend la frilosité des banques. Pour autant, tout n’est pas perdu. Étant donné qu’aujourd’hui 87% des embauches se font en CDD selon l’Insee, les banques doivent s’adapter. Elles peuvent consentir à accorder un crédit si l’emprunteur présente par exemple un apport personnel important issu d’une épargne personnelle ou s’il est en mesure de prouver que malgré un CDD, sa carrière professionnelle est stable. Une autre solution pour faire pencher la balance en sa faveur est de souscrire avec un co-emprunteur qui dispose d’un contrat de travail à durée indéterminée. Emprunter avec un co-emprunteur en CDI Dans l’univers du crédit, l’union fait la force. En empruntant avec un co-emprunteur, les chances d’accéder au Graal sont doublement optimisées. Cette pratique est très courante en France. Durant l’année 2019, 68% des projets immobiliers ont été effectués par deux emprunteurs et 59% des souscripteurs ont décidé de ne pas se lancer seul dans la contraction à un prêt. Ce co-emprunteur dispose du même statut que l’emprunteur principal. Il signe un contrat identique et est soumis aux mêmes droits et obligations contractuelles. Du point de vue juridique, les deux souscripteurs sont sur le même pied d’égalité. La dette à rembourser devient alors une responsabilité commune pour eux et ils doivent respecter leur engagement quant au remboursement. Concernant le statut du co-emprunteur, il peut être un époux ou un concubin, mais il est aussi possible de choisir un membre de la famille. La condition la plus importante à honorer est que la personne soit titulaire d’un CDI. Penser à obtenir un prêt immobilier avec deux CDD est illusoire sauf si l’apport personnel est réellement conséquent. Les astuces pour accéder à un crédit en CDI et CDD dans famille Et même si dans le couple, l’un est en CDI et l’autre en CDD, ce n’est pas automatiquement gagné. La banque va procéder à un scoring pour évaluer le risque de défaillance. De plus, il est préférable d’exercer des métiers porteurs. Dans un couple, si une personne en CDD est infirmière et que l’autre est en CDI dans un cabinet de kinésithérapie, la banque est plus souple que pour un couple exerçant dans des usines puisque celles-ci ont tendance à fermer à la chaîne ces dernières années.

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